主题：转来的~~关于存款利息和贷款利率！

因为商业贷款（基准利率）的利息太高了，这几年加起来只还了1万的本金，却还了7万的利息。也就是说每个月有80%以上的钱都是用来给银行利息打工的，觉得十分不划算。因此很急切的转成公积金或者借一笔钱还清了银行的债！

但仔细一算，发现事实情况和我想象中的竟然大相径庭，不知道是我算法有问题还是什么原因？也请懂金融的同学们及时纠正

现在的议题：假如你有100万现金（或者有朋友愿意借你100万），你是用来全款买房还是贷款买房？哪个更划算？

我们来算一下：

1、商业贷款（基准利率6.55），100万，30年，等额本息

算下来30年后你一共付银行本金+利息228万，也就是利息128万

2、公积金贷款 （基准4.5利息）100万，30年，等额本息

当然公积金最高只能贷款60万，我们这里只是以100万为整数打比方哈

最后计算结果30年后你一共还给银行182万，也就是利息82万

看了以上2种之后，你可能觉得公积金贷款还好，但商贷基准利率是否太高？银行太黑？那我们现在来算下一笔账，如果你有100万，你把他在银行里面存款30年是什么结果？

3、存款100万，计算方法：央行五年期年利率4.75%，5年一存，五年后本息一起取出再存5年，一共6个周期30年。

第一期5年之后你的100万就变成了123万

然后再把123万取出来再存5年，一共循环6个周期存满30年。

我把明细也给大家算一下：

0年：1000000

5年：1237500

10年：1531406

15年：1895115

20年：2345205

25年：2902191

30年：3591461

下图是第六个周期存完之后的本息，很惊人吧，本息一共359万，利息259万！！

当然我这里是不考虑利率变化的，因为如果如果加息或者降息，存款利息和贷款利息也会同时发生变化，而且在一个长时间范围内加息降息也基本维持稳定，因此这个因素就不考虑了。

最后总结下：

1、商贷基本利率100万30年，共还款本息228万

2、公积金带卡100万30年，共还款本息182万（还可以把公积金给用起来）

3、存款100万30年，利滚利计算方法，共可以获得本息359万。

看了这个，你还会全款买房吗？你还会急忙找亲朋好友借钱把商贷填上吗？我想，有同样一笔钱，把他存到银行得利息就可以远远超过贷款找银行借的利息吧！你们说我算的对吗？

不看此贴真不知道存款利息大于贷款利率

1、商贷基本利率100万30年，共还款本息228万

2、公积金带卡100万30年，共还款本息182万（还可以把公积金给用起来）

3、存款100万30年，利滚利计算方法，共可以获得本息359万。

但是楼主你忽略了，怎么可能利滚利呢，你当高利贷呢，有可能吗

个人心中自有一本帐

LZ说的看似很有道理，但总觉得哪里有问题

  我也觉得，我没办法认可

呵呵，复利和单利的区别而已咯。

不管一百万未来的终值是多少（这个由折现系数也就是所谓的利率决定），其现值肯定是一百万。所以也不用太纠结这个。毕竟眼前的现值100万才具有决定性影响。

问题是，存款的前提是，你手上有100万元，而借款的前提是，你手上一分钱都没有。所以，如果存款的利率是6.55,30年后的本息更是一个大数字。

此外，借款还贷是每个月都必须按时还款，而存款利息5年内你是无法变现的，所以资金的时间价值无法相比。

最后，借款按揭时，你必须首付30%，也就是30万，这30万是无法产生利息的，同时你的住房会抵押给银行，也就是说在你还清按揭之前，你的价值（现值）130万的房子，是无法抵押的，也就是说你的房子的价值由银行代为持有，你只具有居住的功能；而你存款的100万元，只是账面的价值，没有实物资产的作为保障，基本上就是贬值的，你以为30年后的CPI累积增长了多少倍了？

算来算去，我们都算不过银行的。

所以，现在用钱买房用来保值，虽然遭受各种非议，但是把钱放在银行持有4.5的利息，是最傻最天真的事情。

你这个账我也算过，但你忽略一个问题，哪就是贷款是按月还本和息的。存款本和息是不动的。也就是说假如100万存款可以每月取出利息和本金还贷款，你的本金就会月月变少利息就会变少。100万30年的利息并不是你算的数，应为你本金月月变少。不知你明白吗？但你的钱要是能达到年利息能达到8里就能吃平8里以上就合适